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L’importance de consulter un planificateur financier pour votre REER et votre CELI

La période des fêtes étant terminée, il est maintenant temps de penser à vos cotisations REER et CELI. Vous recevrez une multitude d’offres de taux et de promotions des institutions financières. Avant de comparer les taux et les rendements offerts, venez nous consulter afin que nous établissions ensemble la meilleure stratégie d’épargne pour vous.

 

Le CELI n’est pas un compte d’épargne

Malgré son nom, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ne devrait pas être utilisé pour la gestion de liquidités ou de projets à court terme.

L’objectif du CELI est de générer du revenu de placement à l’abri de l’impôt. Pour qu’il soit efficace, il faut donc y mettre des véhicules d’épargnes susceptibles de générer un rendement intéressant.

Puisque les taux offerts sur les comptes d’épargnes et les CPG sont très faibles, mieux vaut privilégier une approche à long terme et investir dans des véhicules de placements un peu plus volatils.

Les clients qui ont débuter leur CELI avec Dubois Services financieres en 2009 ont obtenu un rendement annuel composé moyen de plus de 5%[1]. Ceux qui ont plutôt opté pour un CPG ou un compte d’épargne à 1% ou 2 % se retrouvent aujourd’hui avec un capital beaucoup plus faible (voir la règle du 72).

 

Rappel pour le CELI :

  • Tous les canadiens âgés de 18 ans et plus peuvent cotiser un maximum de 5 500 $ dans leur CELI cette année.
  • Vous pouvez rattraper les cotisations non utilisées des années passées. Le maximum cumulatif depuis 2009 est de 52 000 $.
  • Il existe des stratégies pour utiliser l’espace CELI de votre conjoint(e) et de vos enfants majeurs.

 

Le REER, un véritable abri fiscal

On entend souvent dire que le REER est intéressant si on croit que notre revenu imposable à la retraite sera inférieur à notre revenu imposable pendant notre vie active.

Cette affirmation est vraie, mais elle est incomplète. En effet, le REER agit comme un véritable abri fiscal. Il permet de rendre le rendement après impôt égal au rendement après impôts.

Une cotisation à votre REER permet une déduction fiscale au moment du dépôt et un revenu imposable au moment du retrait. Il y a donc un effet positif ou négatif sur plusieurs autres mesures fiscales comme le crédit pour frais de garde d’enfant et la pension de sécurité de la vieillesse (PSV).

Pour cette raison, vous devez consulter un planificateur financier qui pourra vous aider à déterminer s’il est préférable de mettre de l’argent dans votre REER, votre CELI ou encore réduire votre hypothèque.

 

Rappel sur le REER :

  • Vous pouvez investir 18 % de votre revenu gagné dans votre REER. Sujet à une limite de 25 370 $ pour l’année d’imposition 2016.
  • Il est possible de récupérer les montants inutilisés des années passées. Votre dernier avis de cotisation indique la somme maximale que vous pouvez contribuer.
  • Vous avez jusqu’au 1er mars 2017 pour effectuer une cotisation qui sera déductible pour l’année 2016

 

Je n’ai pas les moyens

On entend trop souvent cette phrase. La vraie question est avez-vous les moyens de ne pas épargner ?

Plusieurs stratégies existent pour mettre de l’argent de côté et assurer votre liberté financière :

  • Épargne périodique
  • Prêt REER
  • Réorganisation de votre remboursement hypothécaire

Une rencontre avec un planificateur financier de chez Dubois Services financiers vous permettra d’y voir plus clair et de prendre les décisions les plus profitables pour vous.

[1] La souscription de fonds communs de placement peut donner lieu au paiement de commissions, de commissions de suivi, de frais de gestion ou d’autres frais. Veuillez lire l’Aperçu du fonds et le prospectus avant d’investir dans. Les rendements indiqués sont les taux de rendement globaux annuels composés dégagés antérieurement et tiennent compte des variations de la valeur unitaire ainsi que du réinvestissement de tous les dividendes. Ils ne tiennent pas compte des frais de souscription, de rachat, de placement ou d’autres frais ou impôts payables par le porteur de titres, qui auraient pour effet de réduire le rendement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Le taux de rendement indiqué ne sert qu’à illustrer les effets de la capitalisation et ne constitue pas une garantie de la valeur future du fonds commun ou du rendement des placements dans ce fonds. Les distributions ne sont pas garanties et leur montant peut varier. Si les distributions versées par le fonds sont supérieures à la performance du fonds, puis votre placement initial se rétrécira. Il ne faut pas confondre le versement de distributions avec la performance, le taux de rendement ou le rendement d’un fonds. Les distributions provenant des gains en capital réalisés par un fonds, ainsi que du revenu et des dividendes perçus par ce fonds, sont imposables dans l’année où elles sont versées.

À propos

Depuis plus de 40 ans, Dubois services financiers offre une vaste gamme de produits et services en assurances, en investissements, en planification financière et en services bancaires.

L’équipe de Dubois propose un service sur mesure hors pair ainsi qu’un suivi sans faille. Son approche pragmatique permet à ses clients de réaliser d'importantes économies et d’optimiser la croissance de leur capital.

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